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　　繼去年下半年中國農業(yè)銀行在湖北和內蒙古發(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行，中國建設銀行也著手啟動村鎮(zhèn)戰(zhàn)略，于去年12月在湖南發(fā)起設立桃江建信村鎮(zhèn)銀行，半年來已有不錯業(yè)績。

　　這之前，匯豐銀行、花旗集團、渣打銀行等外資金融機構和北京銀行、民生銀行等中資銀行已將目光投向中國農村金融市場，在農村地區(qū)籌建銀行和小額貸款機構。與幾年前國有銀行因利薄而相繼撤出農村地區(qū)相比，如今各大銀行重新“下鄉(xiāng)”之舉引人深思。

　　圈地逐利內藏廣闊商機

　　國家開發(fā)銀行副行長劉克崮說，我國現(xiàn)有大約1.8億戶城鄉(xiāng)草根經(jīng)濟體，其特點是融資需求額度小、期限短、需求急、缺少抵質押物和規(guī)范財務信息。而現(xiàn)行金融體系以服務大型企業(yè)和政府項目為目標，基于正規(guī)財務報表和充分抵質押物，難以滿足草根經(jīng)濟融資需求。

　　“農村資金一直在流向城市，導致中國金融分布不均。城市過度密集，而農村供給嚴重不足，”中國社會科學院金融所結構金融研究室主任殷劍鋒說。

　　針對農村地區(qū)金融服務弱化，國家從2007年底開始試點批設村鎮(zhèn)銀行。

　　在這輪農村金融機構布點中，外資銀行行動迅速。2007年12月，匯豐第一家村鎮(zhèn)銀行在湖北隨州曾都開業(yè)。隨后，重慶大足、福建永安、北京密云、廣東恩平匯豐村鎮(zhèn)銀行相繼開業(yè)�；ㄆ�、渣打等外資銀行業(yè)巨頭也加緊行動，在中國農村地區(qū)設立信貸機構、小額農貸項目或村鎮(zhèn)銀行。

　　匯豐銀行承認，受不熟悉中國農村市場、網(wǎng)點有限等不利因素制約，初期所設村鎮(zhèn)銀行不會給匯豐盈利帶來實質性貢獻。但他們的目標是立足長遠，探索建立行之有效、商業(yè)可持續(xù)的經(jīng)營模式。“外資銀行看準的是農村金融市場未來的發(fā)展，”殷劍鋒說。

　　面對外資銀行的“圈地”態(tài)勢，中資銀行開始重新“下鄉(xiāng)”。去年下半年以來，北京銀行、交通銀行、民生銀行、南京銀行等著手在農村設立銀行。2008年8月18日，中國農業(yè)銀行所發(fā)起設立的兩家村鎮(zhèn)銀行在湖北和內蒙古同時開業(yè)，開創(chuàng)中國大型國有商業(yè)銀行發(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行的先河。

　　據(jù)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會統(tǒng)計，截至2008年底，全國獲準開業(yè)的新型農村金融機構為105家，其中村鎮(zhèn)銀行89家。觀察村鎮(zhèn)銀行布點不難發(fā)現(xiàn)，這些地區(qū)除農業(yè)經(jīng)濟外，還蘊藏著更為廣闊的市場資源。例如湖南桃江盛產(chǎn)有色金屬、竹子等資源，中小型企業(yè)發(fā)展勢頭較好；福建永安木材積蓄量居省內榜首，林業(yè)產(chǎn)業(yè)化前景廣闊。

　　以桃江建信村鎮(zhèn)銀行為例，作為湖南首家由國有商業(yè)銀行發(fā)起設立的村鎮(zhèn)銀行，桃江建信村鎮(zhèn)銀行注冊資本5000萬元，其中，建行控股51%。根據(jù)設立初衷，這家村鎮(zhèn)銀行的服務對象僅限于桃江縣域經(jīng)濟。按照村鎮(zhèn)銀行行長鄒致師的說法，即“立足縣域、服務三農、支持中小企業(yè)”。服務三農以銀行自身商業(yè)可持續(xù)為前提，行長鄒致師說，“我們要做好服務，但也虧不起”。

　　這家銀行從成立之初便高度重視控制成本、防范風險。由于只有20余名員工和一個設在縣城邊緣的網(wǎng)點，銀行領導和業(yè)務人員背挎包、擠大巴走遍全縣15個鄉(xiāng)鎮(zhèn)。銀行工作人員說，這種走鄉(xiāng)串戶的工作方式雖然一開始成本較高，但一旦全面掌握情況、與廣大農戶建立長期聯(lián)系，“今后的工作成本就比較低了”。

　　董事會先前預計這家村鎮(zhèn)銀行“第一年虧、第二年平、第三年盈”。但由于嚴格選擇了發(fā)展勢頭好、信用程度高的貸款發(fā)放對象，以及充分發(fā)揮建行在技術、網(wǎng)絡、管理等方面的優(yōu)勢，第一季度便實現(xiàn)盈利。截至5月31日，這家村鎮(zhèn)銀行存款余額達1.7億元，累計投放貸款1.35億元，貸款余額8179萬元。今年以來實現(xiàn)利潤33萬元。

　　桃江副縣長樓初陽告訴記者，村鎮(zhèn)銀行進駐桃江有力沖擊了當?shù)卦�有金融體系，給縣內其他金融機構帶來壓力�？吹浇ㄐ兴�設村鎮(zhèn)銀行有利可圖，“其他銀行開始坐不住了”。

　　桃江縣人民銀行行長卜鳳嬌告訴記者，今年1至5月期間，桃江新增存款66.48億元，較年初增長8.7億元；新增貸款27.15億元，較年初增長7.2億元。存、貸款增長幅度分別為16.5%和36.4%。這意味著桃江80%以上的新增存款用于支援當?shù)乜h域經(jīng)濟發(fā)展，這一高比例在全省乃至全國都較為少見。

　　建行湖南分行行長龔蜀雄介紹，村鎮(zhèn)銀行作為獨立法人，需要獨立的網(wǎng)絡系統(tǒng)，組建成本比成立同等規(guī)模的縣級支行高兩倍。不過，對于當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展而言，村鎮(zhèn)銀行的最大優(yōu)勢在于貸款投放限于當?shù)�，不會成為農村資金的“抽水機”。

　　推出“產(chǎn)業(yè)鏈擔保方式”

　　記者了解到，作為獨立的一級法人機構，桃江建信村鎮(zhèn)銀行可按注冊資本金的10%發(fā)放貸款，即具備500萬元貸款審批權限。相比之下，國有商業(yè)銀行縣級支行無貸款審批權，郵政儲蓄過去只存不貸、現(xiàn)在雖然發(fā)放貸款但額度不高，而農村信用社信貸實力有限。

　　在這種金融環(huán)境下，桃江建信村鎮(zhèn)銀行充分發(fā)揮一級法人機構的靈活性，在貸款期限、利率定價、擔保方式上推陳出新，開發(fā)出“產(chǎn)業(yè)鏈擔保方式”、“農戶聯(lián)保”等貸款新模式。

　　銀行工作人員介紹，當?shù)剜l(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)高橋福利鑄造有限公司先前因抵押物不足而無法融資。銀行客戶經(jīng)理調查后發(fā)現(xiàn)，這家企業(yè)與其下游廠商長沙天鷹高壓開關電器有限公司合作超過10年、資金往來頻繁，而后者經(jīng)營形式穩(wěn)定、具備較強擔保能力。經(jīng)全面風險評估，村鎮(zhèn)銀行推出“產(chǎn)業(yè)鏈擔保方式”，由下游企業(yè)長沙天鷹高壓開關電器有限公司提供擔保，向上游企業(yè)高橋福利鑄造有限公司發(fā)放200萬元貸款，解決了企業(yè)資金緊張的燃眉之急。

　　竹木加工業(yè)是桃江縣支柱產(chǎn)業(yè)之一，其中株木潭村的竹涼席加工初具規(guī)模，有作坊式家庭30多戶。銀行工作人員在走鄉(xiāng)串戶中發(fā)現(xiàn)，隨著作坊式加工逐漸轉變?yōu)槠髽I(yè)生產(chǎn)，農戶融資需求增加，但其土地和廠房缺乏作為有效抵押擔保物品的條件。銀行因地制宜，拿出“農戶聯(lián)保貸款”方案，由銀行與農戶聯(lián)保小組簽訂協(xié)議，一戶農戶貸款，小組其他成員聯(lián)合擔保。今年4月21日，首批農戶聯(lián)保貸款合同在株木潭村簽訂，合同金額160萬元，惠及農戶10余戶。

　　另外，竹涼席生產(chǎn)加工行業(yè)有其特殊的生產(chǎn)周期，下半年生產(chǎn)占用資金，上半年銷售回籠資金。過去，一些金融機構大多采取年初貸款、年末還款或月初貸款、月末還款等模式，無法適應竹涼席加工行業(yè)季節(jié)性融資需求。針對這一情況，村鎮(zhèn)銀行將貸款額度設定為一年一定，可以跨年度使用，并靈活確定貸款的支用和歸還方式，在聯(lián)保貸款合同期內，實行額度范圍內隨用隨還的原則，最大限度地減輕農戶利息支出。這家村鎮(zhèn)銀行又在農戶聯(lián)�；�礎上開展農戶種養(yǎng)殖保單質押、林權質押、農村承包土地經(jīng)營權質押等一系列金融產(chǎn)品的試點和推廣。（楊舒怡）